Altersvorsorgedepot erklärt.
Referentenentwurf im Überblick.Das staatliche Altersvorsorgedepot: Referentenentwurf erklärt, Start frühestens 2027.
Wir erklären die Reform ohne Verkaufsdruck: was im Entwurf steht, wie der Prozess läuft und wie du dich vorbereitest.
Förderquote
Zulagen plus Steuerstundung wirken wie ein Rendite-Turbo auf dein ETF-Depot.
Steuerfreiheit
in der Ansparphase
Keine Garantie-Pflicht mehr: das Kapital darf endlich wachsen.
Geplante Öffnung für Bestandskunden – Details folgen mit dem Gesetz.
Gesetz & Zeitplan
Vom Referentenentwurf bis zum Start – was als Nächstes kommt.
Politischer Prozess: Entwurf → Kabinett/Parlament → Gesetz → Produkte frühestens 01.01.2027.
Offizieller Referentenentwurf (BMF)Entwurf liegt vor: ETF-Freiheit, Steuerstundung, Förderung geplant.
Kabinett/Parlament beraten, Änderungen möglich. Zeitrahmen offen.
Zertifizierung der Produkte, technische Umsetzung bei Anbietern und Plattformen.
Keine Produkte bis dahin. Vorbereitung statt Abschluss. Wir aktualisieren bei Fortschritt.
Depot statt Versicherung
Was sich mit dem Altersvorsorgedepot ändert
Transparente ETF-Anlage, planbare Förderung, weniger Abschlusskosten. So nutzt du dein Vorsorgebudget besser.
Zwei Systeme. Zwei völlig unterschiedliche Ergebnisse.
Jahrzehntelang war eine 100% Garantie Pflicht. Das klang sicher, bremste aber jede Renditechance. Das Altersvorsorgedepot löst die Bremse – mit mehr Markt, mehr Schwankung, mehr Potenzial. Entwurf liegt vor, Gesetzgebung folgt.
Weg mit Garantie
- Kapital wird konservativ gehalten, um 100% Beiträge zu sichern.
- Inflation und Gebühren knabbern am realen Wert.
- Stabil, aber wenig Wachstum – Bremse bleibt.
Weg mit Depot-Freiheit
- Keine Garantiepflicht: ETF-Quote bis 100% möglich.
- Mehr Schwankung, aber realistisch höhere Chancen.
- Steuerfreiheit in der Ansparphase verstärkt den Zinseszinseffekt.
Riester-Logik
- Garantiepflicht: hoher Anleiheanteil, wenig Wachstum
- Inflationsrisiko bei langer Laufzeit
Depot-Logik (geplant)
- ETF-Quote bis 100% erlaubt, mehr Schwankung
- Steuerstundung stärkt Zinseszinseffekt über 30 Jahre
Riester-Logik
- Kürzere Laufzeit verstärkt Garantiekosten
- Wenig Spielraum für Markterträge
Depot-Logik (geplant)
- Marktnähe trotz kürzerer Laufzeit, aber Schwankungen aushalten
- Steuerstundung hilft, auch bei 20 Jahren
Keine Renditezusage. Beispiele zeigen Mechanik, Laufzeit und Steuerstundung – Details hängen vom Gesetz ab.
30-Jahre-Blick
Deine Reise vom Start bis zur Rente
Heute bis 2026 · Vorbereitung
Referentenentwurf verstehen, keine Kündigungen übereilen, Zulagen-Status prüfen.
01.01.2027 · Startphase
Anbieter vergleichen, ETF-Quote und Kosten prüfen, Übertrag aus Riester bewerten.
Ab 2027+ · Laufzeit
Regelmäßig besparen, Allokation anpassen, nachgelagerte Steuer einplanen.
Zeitplan kann sich politisch verschieben. Wir aktualisieren Status und To-dos, sobald das Gesetz finalisiert wird.
Keine Verkaufsphase. Wir bereiten dich vor, damit du 2027 schnell entscheiden kannst.
Mehr Hintergründe auf vorsorgecheck.app- Referentenentwurf liegt vor, Ziel: ETF-basierte, geförderte Vorsorge.
- Steuerstundung in der Ansparphase, nachgelagerte Besteuerung geplant.
- Start frühestens 01.01.2027, keine Produkte verfügbar.
- Finale Förderhöhe und konkrete Produktkriterien.
- Anbieter- und Zertifizierungsliste.
- Exakte Regeln für Übertrag aus Riester.
Hintergrund & Gesetz
Profi-Wissen: die Tiefe, wenn du mehr wissen willst.
Für alle, die tiefer einsteigen möchten: kompakte Einordnung von Entwurf, Risiken, Steuermechanik und Überträgen.
Offizieller BMF-Entwurf
- Referentenentwurf vom 01.12.2025, Gesetzgebung steht aus.
- Standarddepot als kostengedämpftes Produkt (Effektivkosten-Cap 1,5%).
- Start frühestens 01.01.2027; Änderungen möglich.
- Steuerstundung in der Ansparphase, nachgelagerte Besteuerung bleibt.
- Zulagen künftig beitragsproportional, Mindesteigenbeitragsberechnung entfällt.
- Kinderzulage ebenfalls proportional vorgesehen; Details im finalen Gesetz.
- Renditeorientiertes Depot ohne Garantiepflicht vorgesehen.
- Standarddepot als Default mit Standardeinstellungen (gesetzlicher Entwurf).
- Kostenbegrenzung (Effektivkosten max. 1,5%) soll langfristig Rendite nicht auffressen.
- Anbieter/Zertifizierungsliste steht noch aus.
- Übertrag aus Riester vorgesehen, konkrete Regeln folgen mit Gesetz.
- Höhe der Grund-/Kinderzulagen und Details können sich ändern.
Kurzfassung sofort sichtbar, Details folgen hier oder auf vorsorgecheck.app, sobald das Gesetz finalisiert ist.
Häufige Fragen
Was du jetzt wissen solltest
Der finale Gesetzestext folgt 2026. Wir sammeln die wichtigsten Eckpunkte schon heute.